小額貸款公司,嚴管才有未來(經濟聚焦)
人民視覺小額貸款公司是不吸取公眾存款、經營小額貸款業務的公司，因其貸款申請步伐簡單，乃至無需典质擔保，成為將金融活水流向小微經濟體的“毛細血管”，一度被認為是普惠金融的首要气力。
但是，在不久前四川省金融局對全省小額貸款公司檢查中，共71家公司收到了停業整頓和取缔業務資格的處罰，是歷年力度最大、執行最嚴的一次。此中46家在本年前4個月被取缔小貸業務資格，而過去5年，即2013年至2017年，全省取缔該項業務資格的小貸公司數量總共也隻有45家。四川嚴管小額貸款有何布景，小貸公司發展仍面臨哪些難題，記者對此進行了採訪。
遭受挑戰，小貸公司能力仍顯不足
这次清算整頓中触及的小額貸款公司處罰分為兩類——停業整頓和取缔業務資格。此中，被迫令停業整頓的小額貸款公司被请求在本年10月2日前，一概暫停開展新的小額貸款業務。整改到位后經市（州）金融局（辦）驗收及格並報省金融局赞成后方可恢復營業。根據四川省小額貸款公司協會的通報內容，除触及民間融資風險處置必要，停業整頓期滿未整改及格的公司，一概取缔業務資格，不得從事小額貸款業務。
加之这次被取缔資格的46家公司，四川從2013年至本年4月末已取缔小貸業務資格的公司達到91家。根據通報，公司被取缔資格，重要由於長期未開展小額貸款業務或存在較大風險隱患。至此，全省小額貸款公司數量已降低到了301家。
四川是全國最先試點開展小額貸款業務的地區之一。據中國人民銀行發布的《2018年一季度小額貸款公司統計數據報告》，截至本年3月末，四川小貸公司數量全國排名第十一，貸款余額排名全國第五。但是，比年四川小額貸款公司總體已呈現縮水態勢：2015年至2017年，貸款余額由663.22億元降至606.15億元。
“小貸公司為必要緊急現金周轉或分期消費的住民供给了多樣化的選擇。但其融資渠道狹窄、經營本钱昂扬、不良率居高不劣等特點又讓其發展舉步維艱。”西南財經大學經濟學院副传授劉璐說，特别是2014年以來，小貸公司發展碰到了三大挑戰：一是部门行業持續不景氣，相關小微企業等小貸客戶還款能力降低﹔二是民間金融亂象擠佔傳統小貸公司市場﹔三是小貸公司本身能力仍顯不足。
“小額貸款公司定位與其他金融類企業分歧，重要在小額、分离、短时间的資金需求市場，為小微企業、農村地區的個體工商戶、自立創業的農民等供给小額貸款服務。”西南財經大學金融學院传授、四川省金融科技學會會長張曉玫說，比年來，小貸公司的資產負債率、利潤率等數據广泛不樂觀，行業發展艱難。
一名服務於“三農”行業的小貸公司負責人告訴記者，該公司近五年發放直接或間接貸款近1.5億元，客戶包含農產品採購商、@瓜%妹妹bX2%果@種植戶乃至部门貧困戶，這些客戶的銀行信誉記錄幾乎為零，不成控風險身分較大，除非小貸公司有較高的行業熟知度，否則無法獨自開展風險評估。“有些小貸公司貿然參與不认识的行業領域，導致不良率不斷升高﹔另外一方面，人力本钱開支庞大，最終造成利潤绵薄，乃至虧損退出。”
亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止
“辦貸款，找xx，最快當天拿到錢！”在四川，此類狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車載廣播裡都能聽到，在電梯等場合也屢見不鮮。“通過低利率廣告吸引客戶，但通過額外收費或賬外經營變相計息產生高利貸，乃至暴力收貸的情況都很多見。”有業內人士告訴記者，此類“灰色小貸”情景一度屢禁不止。
劉璐認為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農”及小微企業擺脫資金困局，反而會加剧企業負擔，擾亂小貸行業的市場秩序。“同時，一些不規范的逐利資金流向房地產等行業，可能會加大金融風險。”劉璐說。
“小貸公司的業務具备高風險、高本钱的性質，貸款利率相對較高本也無可厚非，但利率高於法令規定的紅線就屬於違規經營了。”張曉玫暗示。
但是，由於銀行融資的周期相對較長，難度相對較大，融資難的市場經營主體遭受小貸公司“高利貸”時常常別無選擇。一位曾向小貸公司告贷的個體工商戶向記者暗示，由於急需資金周轉而銀行信貸速率太慢，他曾用本身的衡宇作為典质向小貸公司借錢济急。在抽真空機,較高利率外，他還付出了財務咨詢費、擔保介紹費等一系列額外費用，告贷本钱之高已與“高利貸”無異。
據某小貸公司從業人員流露，公司經營負責人為業務員下達的經營稽核目標較高，迫使經營團隊寻求短时间收益而採取違規經營行為。有的小貸公司在本身合規資金全数貸出后，乃至隱蔽利用股東個人或其他來源的資金繼續放款，以獲取暴利，增长了金融風險。而在債務人難以償還時，採用恐嚇乃至暴力手腕也是部门小貸公司经常使用的方法。
驅除劣幣，科技助合規公司擴展空間
“這幾輪清算行動‘驅除劣幣’，為正当經營的小貸公司擴張了保存空間。”針對小貸行業呈現的分解场合排场，張曉玫但愿監管部門綜合各項監管軟硬指標，创建監管好坏名單，在真實監管的条件下給予優秀小貸公司必定水平的政策寬鬆。
“小貸公司的存在有其特定的金融布景和保存泥土，公司情況千差萬別，在政策上不克不及‘一刀切’。”劉璐認為，結合本次大檢查發現的問題減肥貼,，監管層必要催促各小貸公司嚴格整改，規范運作，同時也必要引導小貸公司向著普惠金融轉型。此外，對於小貸行業中出現的“高利貸”、不正規的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅決嚴厲地打擊。
“今朝的監管還因此傳統檢查監督為主。”有業內專家認為，若是能採取更精確的監管办法，才能更好地避免小貸行業資本涌入房地產等行業。
“小貸公司在傳統銀行貸款等模式外，必要另辟蹊徑，才能更好保存下去。”張曉玫說，小貸公司對於緩解中小企業融資難問題意義重大，特别四川是農業大省，農戶群體大，互助社、家庭農場等經營主體融資需求兴旺，但由於這類農村信貸對象抗風險能力衰，而涉農金融風險評估難度大，導致小貸公司參與本钱高。在這種情況下，金融科技手腕將是決定行業發展的關鍵身分之一。
今朝，四川已有小貸公司在風險节制方面嘗試用信息技術替换人工崗位，進而提高貸款效力。張曉玫認為，操纵大數據、雲計算和人工智能、區塊鏈等金融科技手腕，能在低落买卖本钱的同時，幫助小貸公司有用規避經營風險。另外一方面，監管部門也應該引入數據追蹤等科技手腕來跟蹤各小貸公司的資金流向，在實現有用監管的同時，促使小額貸款公司更好地為實體經濟服務。
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