民間借貸有了新規范

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長期以來，大規模的資金游離於金融監管以外，嚴重威脅金融平安。一些放貸人不法拆借、以貸養貸的違規行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產生風險，會向銀行體系傳遞，轻易引發一系列風險。这次印發《通知》的出發點恰是為了維護經濟金融秩序，防备金融風險

比年來，民間借貸發展敏捷，并且以暴力催收為重要特性的不法活動愈演愈烈，由此引發的惡性事务屢見報端，嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動康健發展。

日前，中國銀保監會等部門聯合印發了《關於規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（如下簡稱《通知》），對不法金融行為亮劍，對民間借貸行為作出規范。

        借貸資金必須自有正当

長期以來，民間借貸游離於金融監管以外。西南財經大學此前發布的中國民間金融發展報告顯示，民間借貸資金規模已高達數萬億元之巨。如斯大規模的資金游離於金融監管以外，嚴重威脅金融平安。一些放貸人不法拆借、以貸養貸的違規行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產生風險，會向銀行體系傳遞，轻易引發一系列風險。

这次印發《通知》的出發點恰是為了維護經濟金融秩序，防备金融風險。據銀保監會有關部門負責人介紹，《通知》進一步明確了民間信貸規則，请求相關部門和機構嚴格執行《中華人民共和國銀行業監督办理法》《中華人民共和國商業銀行法》及《不法金融機構和不法金融業務活動取締辦法》等法令規范，未經有權機關依法核准，任何單位和個人不得設立從事或重要從事發放貸款業務的機構，或以發放貸款為平常業務。

《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規定，出借人的資金必須是其正当收入的自有資金，制止吸取或變相吸取别人資金用於借貸。民間借貸一旦發生糾紛，應當依照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法令若干問題的規定》處理。根據最高法的規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求告贷人依照約定的利率付出利钱的，人民法院應予支撑。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部门的利钱約定無效。若告贷人請求出借人返還已付出超過年利率36%部门的利钱，人民法院應予支撑。

此外，《通知》還嚴禁銀行業金融機構從業人員作為重要成員或實際节制人，開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監會下發通知，強調銀行業金融機構和從業人員不得從事民間借貸、違規擔保和不法集資活動后，就銀行業金融機構從業人員不得從事民間借貸相關活動再次發布的一道“禁新北市當舖,令”。

        對暴力催收行為說“不”

規范民間借貸，對防备金融風險具备首要意義，其底子出發點是為了切實保障人民群眾正当權益，維護經濟金融秩序和社會穩定。这次《通知》明確嚴厲打擊的不法金融活動包含暴力催債和面向在校學生的不法貸款。

一名曾遭受過暴力催收的“打工族”告訴記者，他客岁在某現金貸APP平台上借過1000元，因為沒有及時還款，有時三更十一二點都會接到催債電話。“通過這些借貸平台借錢很快，有的1天到賬，有的隻需幾個小時。一旦無法還款，平台就會採取‘呼死你’的方法，打爆告贷人的手機。”他說。

因催收導致的極端事务也屢見報端，本年以來媒體就報道過多起此類事务。一名19歲女孩堕入現金貸泥潭，母親借遍認識的人，拆東牆補西牆還了10余萬元后，因壓力太大服農藥自殺﹔一位25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發現13個網貸APP，累計5萬多元債務。

有學者阐发指出，瘋狂吃角子,今朝高利貸越來越集中於高風險的放款人和告贷人，這兩類人博弈的結果使得一些很是規手腕出現在借貸糾紛的處置中，最終使高利貸出現涉黑傾向，很轻易導致惡性事务。從今朝的法令規定看，若是高風險的告贷人違約，放貸者對他們幾乎束手無策，以是一些高利貸放款人可能就會利用很是規手腕催債。

由於一些暴力催債手腕極其惡劣，酿成的社會风险十分嚴重，必須堅決嚴厲打擊。这次《通知》對暴力催債的行為說“不”，明確要嚴厲打擊以成心傷害、不法拘禁、凌辱、恐嚇、威脅、騷擾等不法手腕催收貸款。

此外，“校園貸”也被《通知》納入嚴厲打擊的范疇。此前有媒體報道，有在校學生用裸照貸款，當無法及時還款時，放貸人便以公開裸照為由强逼，並釀成慘劇。

針對這些問題，《通知》请求嚴厲打擊面向在校學生不法發放貸款，發放無指定用处貸款，或以供给服務、銷售商品為名，實骨質增生,際收取高額利钱（費用）變相發放貸款行為。

        規范發展需多方施策

由於民間借貸活動情況復雜、触及各个方面，監管難度很大。好比，治理暴力催收，不僅必要加大打擊力度，并且必要從源頭治理﹔嚴禁“校園貸”，在規范相關借貸平台的同時，還要加大宣傳教诲力度，必要各方集思广益。

規范民間借貸必要從源頭規范，改進金融服務是首要舉措之一。《通知》明確请求，各銀行業金融機構和經有權部門批設的小額貸款公司等發放貸款或融資性質機構應依法合規經營，強化服務意識，採取切實办法，開發面向分歧群體的信貸產品。改進金融服務，加大對實體經濟的資金支撑力度，為實體經濟發展創造杰出的金融環境，有用疏浚金融服務實體經濟渠道，服務供給側結構性鼎新。

此外，《通知》還请求处所人民当局和有關部門要加強協調共同，依法实行職責﹔銀行業監督办理機構、公安機關、工商和市場監管部門、人民銀行等有關單位要及時向社會颁布典范案例，加大宣傳教诲力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防备意識。

一名長期關注民間借貸的律師對記者暗示，民間借貸維權難，利率不透明，証據不足是重要缘由。除要加強宣傳，讓大师大白高利貸的利率限定、法令規定等以外，借貸人要注重保存相關証據，便利將來維權。（陸 敏）