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學習時報：銀行業是我國金融領域的首要支柱，其發展關系到國民經濟發展狀況。請問，今朝我國銀行業的整體狀況、綜合實力若何？
尚福林：總體來說，我國銀行業綜合實力處於持續增強的一個狀態。
一是經營效力穩步晋升。2016年6月末，金融機構人民幣各項存款和貸款的余額分別是146.2萬億元和101.5萬億元﹔2003年至2015年間年均增速分別為16.9%和16.0%。商業銀行的本钱收入比從2006年有統計以來的40.2%降低到2015年的30.6%﹔銀行業從業人員人均办理的資產規模從2006年的1608萬元擴大到2015年的5241萬元。
二是歷史風險获得有用化解。2003年底，銀行業的不良貸款率是17.8%，隨著大量歷史風險获得有用化解、銀行業風險办理能力不斷晋升，信貸資產質量也趨於好轉，最低時不良率一度降到1%如下。
三是當前銀行業風險總體可控。近兩年不良率雖有所上升，但風險總體處於可控區間。撥備覆蓋率從2004年底的30%上升到最高時的將近300%。撥備覆蓋率普通來理解，就是銀行對於每塊錢的不良資產，准備了几多錢去覆蓋它。商業銀行的資本充沛率也從2003年底的-2.98%上升到2015年底的13.5%。同時就資本質量來說，我們處於國際同業較高水准。國際貨幣基金組織和世界銀行的聯合評估認為，中國銀行系統可以经受一系列單體風險的沖擊。
學習時報：您剛才談到，當前銀行業的風險情況是總體可控的，這個可控有沒有具體的數字支撐？跟國際同业業比拟，我國銀行的不良貸款率處於一個什麼樣的程度，是什麼缘由導致的？
尚福林：截至本年6月末，商業銀行不良貸款余額是1.44萬億元，近年初增长了骨質增生,1629億元﹔不良貸款率是1.75%。同時，隨著一些傳統行業的產能過剩抵牾進一步顯性化，“僵尸企業”加快重組退出，部门企業債務風險表露會有所增长。
跟國際同業比拟，今朝我國商業銀行的不良貸款率依然處於較低程度，缘由重要有兩方面：一是這一輪的不良貸款上升是在很是低的基數下上升的，經過前十多年的銀行業股分制鼎新，商業銀行不良貸款率持續降低，在2011年降低到0.9%的歷史低點，尔后不良貸款余額連續19個季度上升，本年上半年底不良貸款率是1.75%。二是過去幾年，商業銀行已經用計提的減值准備核銷了不少不良貸款。銀監會實行逆周期的撥備政策，過去在經濟上行期，我們请求銀行業提了大量的撥備。過去三年，商業銀行用撥備核銷和其他手腕處置了大約2萬億元不良貸款，全数是市場化手腕，這也是我國銀行業不良貸款上升比較慢的缘由之一。
學習時報：這兩年“融資難、融資貴”成為多數企業反应比較凸起的問題，您覺得引发這種現象的缘由是什麼，銀行業在對這些企業的資金搀扶上，有沒有什麼政策？
尚福林：比年來企業反应比較凸起的“融資難、融資貴”問題，本質上是金融資源设置装备摆设分歧理，和資金供需結構不服衡、不匹配的問題，這是經濟和金融領域許多深層次抵牾配合感化的結果，也是個世界性難題。對於當前我國的“融資難、融資貴”現象，有一部门是市場“優勝劣汰”、經濟轉型升級和化解產能過剩中的正常現象，是市場優化資源设置装备摆设的必定请求，比方產能過剩行業中沒有競爭力、沒有發展远景的企業，投資過度、擴張過快、主業不清楚和債台高筑的企業等，對此應科學對待、審慎穩妥處理。當然，也有部门企業“融資難、融資貴”是由於市場機制不健全、政策落實不到位、配套不完美等導致的資源錯配，這是必要對症下藥、著力解決的重點領域。
這幾年，銀行業已在採取有力、有用办法積極應對。一是採取“有扶有控”的差異化信貸政策。對產能過剩行業科學設定信貸標准，實施差異化信貸计谋，對產能過剩行業中有用益、有市場、有競爭力的優質企業繼續給予信貸支撑，避免“一刀切”造成企業資金鏈斷裂。二是推广債權人委員會轨制。對於債務規模較大且触及三家以上債權銀行的企業，建立債權人委員會，確保成員銀行協調一致，統籌做好增貸、穩貸、減貸放置，為債務風險化解和經濟穩增長供给了有力支撑。三是穩妥處置“僵尸企業”。對長期虧損、落空清償能力和競爭力的“僵尸企業”，各銀行業債權機構協同业動，制订清楚可行的資產顾全計劃，穩妥有序推動企業重組或退出市場。四是加強兼並重組金融服務。修訂《商業銀行並購貸款風險办理指引》，鼓勵銀行積極穩妥開展並購貸款，支撑金融資產办理公司和信任公司積極參與企業並購重組。
學習時報：在“大眾創業”政策的鼓勵下，許多小微企業應時而生，但由於本身條件限定和多種身分影響，“融資難、融資貴”問題顯得非分特别凸起。針對小微企業的這種狀況，銀監會有什麼對應的解決办法？
尚福林：部门小微企業之以是融資難，一方面與企業所處的發展階段有關，初創期、成長期和成熟期的企業風險水平纷歧樣，資金的参与方法也應該獨立筒床墊,纷歧樣，如高科技企業初創期重要應是天使投資、風險投資等股權投資支撑，我們也在積極推動投貸聯動試點以緩解問題。另外一方面，與小微企業本身的特點紧密亲密相關，如：小微企業常常信誉積累不足，也就是“缺信誉”﹔財務報表不規范，也就是“缺信息”﹔典质擔保不足，也就是“缺增信”等等，導致其難以合适銀行放貸條件。
具體到“融資貴”問題，利率方面2014年以來連續六次降息，2016年6月非金融企業及其他部門貸款加權均匀利率為5.26%，比2014年末降低了1.5個百分點﹔費用方面，部门第三方服務收費和民間借貸利率持續較高，當前商業擔保費率大多在1.5%至2.5%，最高的達5%，部门擔保公司還请求企業存入貸款金額10%~20%的保証金，變相增长企業融資本钱﹔還有就是銀行體系以外的民間借貸利率常常在20%摆布。
銀監會針對“融資難、融資貴”問題出台了多項政策办法。在緩解小微企業融資難方面，銀行通過改進事情方法法子來獲取有用信息，包含看“三品”（產品、押品和企業主的人品）﹔看“三表”（水表、電表、稅表）﹔積極搭建信息服務平台，如會同國家稅務總局创建並推廣“銀稅互動”機制，推廣“雙基聯動”（基層銀行機構與当局基層黨組織聯動的貸款模式）等小微企業金融服務互助模式﹔部门处所還创建了小企業信息平台。這些信息平台的搭建也說明，解決小企業貸款難、貸款貴的問題，必要整個社會配合尽力，但愿各有關方面更積極地參與進來。
在緩運彩經銷,解小微企業融資貴方面，鼎力清算和規范服務收費。近三年，銀監會聯合國家發改委出台了一系列規范性文件，連續屡次開展大范圍的銀行業服務收費督查檢查和清算整頓事情，催促銀行嚴格落實“七不许、四公開”请求，嚴懲亂收費行為。現在21家銀行機構收費項目從2012年前的均匀600余項，精簡到2016年6月末的均匀213項。
在完美中介支撑體系方面，當前要抓好落實國務院出台的《關於促進融資擔保行業加速發展的意見》（國發〔2015〕43號），特別是鼎力發展当局支撑的融資擔保和再擔保機構，通過当局性擔保集中發力，為支撑實體經濟和小微企業創造更好的條件。
學習時報：“互聯網+”是近幾年一個比較风行的提法，大部门的行業都在想辦法與互聯網挂鉤。金融業與互聯網交融產生的一種網絡借貸行為（P2P），彌補了融資市場與融資东西缺少的短板，也促進了普惠金融的發展，可是也存在運作不規范、風險办理不到位等問題。請問今朝網絡借貸機構的運營情況處於一個什麼樣的狀態，下一步有何規范發展放置？
尚福林：從今朝網絡借貸實踐情況看，P2P網絡借貸在緩解小微企業融資難、滿足民間資本投資需求等方面發揮了積極感化，但也出現了“快、偏、亂”等問題，主如果P2P平台數量和業務規模增長過快，業務創新偏離信息中介定位和依靠互聯網經營的本質，“卷款”、“跑路”、不法集資等風險亂象時有發生。這既損害了互聯網金融行業的聲譽和康健發展，也晦气於金融平安和社會穩定。
為促進網絡借貸行業康健發展，防备網絡借貸風險，本年8月份，銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動办理暫行辦法》（銀監會令〔2016〕1號），重要從六個方面對網絡借貸行業經營和監管的根基轨制做了放置（自發布起12個月過渡期）：
一是明確了網貸從業機構是信息中介而非信誉中介的本質特性，重要寄托互聯網為出借人和告贷人供给信息收集、信息颁布、資信評估、信息交互、借貸拉拢等服務。
二是明確了網貸監管體制機制及各相關主體的責任。依照“雙負責”的原則，銀監會及其派出機構作為中心金融監管部門負責制订網貸業務活動監管束度﹔处所金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管，具體監管職能包含備案办理、規范引導、風險防备和處置事情等。工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等相關業務主管部門分別負責對網貸触及的電信業務、互聯網平安與金融犯法，和互聯網信息內容等進行監管。
三是明確了網貸業務規則。以負面清單情势劃定了網貸業務邊界，明確提出不得吸取公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得本身為出借人供给任何情势的擔保、不得從事債權轉讓行為、不得供给融資信息中介服務等。對於打著網貸旗號從事不法集資等違法違規行為，要堅決打擊和取締。
四是對業務办理和風險节制提出了具體请求。一方面，请求對客戶資金和網貸機構本身資金實行分賬办理，由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行办理和監督，防备品德風險，保障客戶資金平安。另外一方面，限定告贷集中度風險，與刑事法令中不法集資有關規定銜接，引導網貸機構遵守小額分离原則開展業務，明確規定了统一告贷人在统一網貸機構及分歧網貸機構的告贷余額上限。
五是對出借人和告贷人的行為進行了規范。從消費者正当權益保護角度出發，明確了出借人應當具備的條件，包含投資經歷、身份信息、資金來源、認知和经受能力等，對出借人進行風險揭露﹔同時，告贷人應當供给准確信息，確保融資項目真實、正当，依照約定利用資金，嚴格制止告贷人欺詐、重復融資。
六是強化信息表露監管。堅持市場自律為主，行政監管為輔的思绪，規定網貸機構應实行的信息表露責任，充实發揮市場自律感化，創造透明、公開、公允的網貸經營環境。
學習時報：不法集資是當前影響金融平安、影響社會穩定的一個較大的問題，比年來，不法集資案發情況持續高位運行，對此你們有什麼監管办法？
尚福林：本年上半年，全國新發涉嫌不法集資案件2889起，涉案金額1581億元，參與集資人數約87.7萬人，總的來看各項數據仍處於歷史高位。從涉案領域看，民間投融資中介機構、房地產、網絡借貸（P2P）、農民互助社、私募基金等行業領域案件持續高發，此中，民間投融資中介機構新發案件金額佔全数涉案金額的比重靠近60%。
防备和打擊、處置不法集資事情事關各处所經濟金融穩定和人民群眾平安，黨中心、國務院高度重視。2015年10月，國務院專門出台《關於進一步做好防备和處置不法集資事情的意見》（國發〔2015〕59號），對防备和處置不法集資事情進行了周全摆设，要周全深刻推進落實，進一步完美中心和处所防备和處置不法集資事情機制，中心層面，充实發揮部際聯席會議感化，進一步強化部門聯動，加強頂層推動，加大催促指導力度，增強事情协力﹔处所層面，各省（區）人民当局是不法集資風險防备的第一責任人，不法集資風險穩妥化解，離不開各地当局組織領導和統籌協調。各級人民当局要创建健全防备和處置不法集資事情領導小組事情機制，由当局分担領導擔任組長，明確專門機構和專職人員，落實職責分工，強化轨制約束，晋升事情質效。
不法集資部際聯席會議比年來一向積極催促銀行採取办法，推動节制不法集資風險的傳染。一方面，通過銀行網點等渠道廣泛宣傳，提高社會對不法集資风险性的認知度，努利巴不法集資風險解除在萌發、初發和未發狀態。另外一方面，催促銀行業金融機構加強員工行為办理，周全排查員工異常行為和賬戶異常买卖。
下一步，要重點從如下幾個方面推動防备和打擊處置不法集資：一是進一步落實責任、完美機制，特別是要強化黨委統一領導，加強稽核和責任究查，明確專職人員配備，進一步加大經費保障力度，同時進一步明確有關行業監管職責，確保監管防备不法集資不留真空。二是依法穩妥做好案件處置事情。三是切實抓好宣傳教诲和廣告治理。各省（區、市）要随机应变開展多種情势集中宣傳和平常宣傳，提高宣傳的針對性和有用性。四是嚴格管控類金融企業和業務注冊办理，各省（區、市）要對類金融企業和業務市場准入嚴格节制，注冊登記該暫停的暫停，該清算的清算，切實停止住不法集資案件高發勢頭，從治標切入，為治本爭取時間。五是積極推動出台《處置不法集資條例》。以行政立法的情势解決執法主體不明確、執法手腕缺少的問題，明確不法集資人、集資協助人、集資參與人的法令責任，推動做好不法集資的治本事情。（蘭文飛） |
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發表於 2019-10-8 15:39:43
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